Срок действия договора страхования. Срок действия договора Вступление договора страхования в силу гк рф

Срок страхования

Срок страхования представляет собой период, в течение которого могут произойти страховые случаи по договору страхования. Именно этот срок учитывается актуариями и андеррайтерами для расчетов вероятности наступления страхового случая, определения размера страховой премии.

Зачастую понятия срока действия страхового договора и срока страхования смешиваются. Однако, по мнению автора, это различные институты, хотя и пересекающиеся по ряду позиций. Начало срока страхования, как это следует из п. 2 ст. 957 ГК РФ, может отличаться от момента вступления договора в силу. Таким образом, возможны три варианта соотношения начала страхования и момента вступления договора в действие. Первый вариант - обе даты совпадают. Второй вариант - начало страхования может быть определено сторонами сделки с даты более ранней, чем дата заключения договора. Третий вариант - начало страхования стороны отодвинули на более позднюю дату по сравнению с датой начала действия договора. На практике применяются в основном два первых варианта.
Что касается окончания срока страхования, по мнению автора, он не может выходить за срок действия договора, в противном случае теряется смысл согласования этого института, являющегося существенным условием страхового договора (п.п. 4 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Некоторые специалисты высказывают точку зрения, согласно которой начало срока страхования означает вступление в силу страхового обязательства, а начало срока действия договора страхования - иных обязательств сторон. По мнению автора, утверждение о вступлении в силу страхового обязательства именно с начала страхования требует определенного уточнения. Вопрос состоит в том, что именно следует понимать под страховым обязательством. Если согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, то такое обязательство возникает не с начала страхового срока, а с момента наступления страхового случая (на практике - с момента признания страховщиком или судом (при наличии спора) произошедшего неблагоприятного события с застрахованным объектом страховым случаем). С началом же страхового срока связывается лишь возможность наступления страхового случая. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату...".
Тот срок страхования, о котором до сих пор шла речь, можно назвать общим сроком страхования, устанавливающим предельные границы периода, когда может наступить страховое событие. Но существует еще и специальный срок страхования, который конкретизирует время, в течение которого могут произойти страховые случаи. Наиболее наглядно это проявляется в договорах страхования сохранности грузов.
Важным отличием страхового срока от срока действия договора является то, что очень часто начало и окончание страхового срока определяется сторонами не временными границами, а событиями. Например, при перевозке грузов начало срока страхования обычно увязывается либо с моментом пересечения грузом или его частью борта транспортного средства, либо с моментом выезда (выхода) транспортного средства за границы склада, территории организации и т.п., а окончание срока соответственно с пересечением грузом борта транспортного средства при разгрузке либо с пересечением транспортным средством с грузом границ территории пункта назначения и т.п.
Варианты определения границ срока страхования весьма разнообразны. Это могут быть календарные даты, а также любое событие, в частности момент уплаты страховой премии или ее первой части, начало и конец рейса, начало погрузки и окончание разгрузки.
Некоторые специалисты предлагают различать формальное начало страхования, когда возникает лишь обязанность страхователя по уплате страховой премии, и начало страховой ответственности, под которой понимается обязанность страховщика по страховой выплате. С подобной точкой зрения сложно согласиться, так как, во-первых, смешиваются такие институты, как вступление договора в силу и начало срока страхования, хотя между ними, как было показано, могут быть различия, а во-вторых, вводится новое понятие - "формальное начало страхования".
Поскольку срок страхования устанавливает временные границы периода, когда может наступить страховой случай, очень важно определиться с моментом наступления последнего. Таковым является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Распространено мнение, согласно которому моментом наступления страхового случая является начало существования или действия (но еще на незастрахованный объект) самой опасности, предусмотренной договором страхования, оно вряд ли может быть признано обоснованным, поскольку опасность может как затронуть интересы страхователя или выгодоприобретателя, так и обойти стороной.
В принципе, возможны следующие варианты соотношения момента начала проявления опасности и начала или окончания страхования.
1. Опасность стала проявляться и оказывать воздействие на застрахованный объект до начала срока страхования. В этом случае важно, знал ли страхователь или выгодоприобретатель о происходящем. Если они находились в неведении относительно того, что опасность уже начала причинять вред страхуемому объекту, то такой договор страхования не должен признаваться недействительным по признаку
ничтожности.
2. Опасность возникла до начала срока страхования, но ее воздействие на застрахованный объект началось и завершилось в период страхования. Как указывалось, при этом нет оснований для сомнений в действительности договора страхования.
3. Опасность начала свое действие и завершила его в период страхования, а ущерб был выявлен после окончания срока страхования.
4. Опасность проявилась как в период страхования, так и после его окончания, а ущерб был выявлен позже. В такой ситуации страховщик должен платить, если однозначно будет установлено, что вредоносное воздействие произошло именно в течение срока страхования.
5. Опасность стала проявляться и прекратила свое действие до начала срока страхования, а причиненный ею вред выявлен в течение срока страхования. В этом случае оснований для страховой выплаты не имеется.
6. Опасность начала свое воздействие на застрахованный объект в период страхования, но продолжала действовать и после его завершения. Страховая выплата должна быть осуществлена. Более того, на этот случай имеется оговорка о пролонгировании срока действия договора.
7. Опасность возникла и стала воздействовать на застрахованный объект после истечения срока страхования. При этом основания для страховых выплат отсутствуют.
Важное значение имеет вопрос о том, является ли страховой срок непрерывным или может прерываться в период действия страхового договора. По мнению автора, ответ должен быть положительным. Более того, можно именно приостановлением срока страхования заменить часто применяемое на практике приостановление договора страхования на тот случай, когда страхователь не заплатил очередной страховой взнос.
В случае приостановления срока страхования действуют те же правила определения соотношения начала проявления предусмотренной договором страхования опасности и моментов приостановления и возобновления срока страхования. Исключение составляет лишь случай, когда опасность продолжала действовать в момент приостановления - здесь оговорка о пролонгировании срока действия договора и соответственно страхового периода применяться не должна, иначе акт приостановления действия страхового покрытия потеряет всякий смысл.
Такие же последствия имеют место в тех случаях, когда в договоры страхования включаются условия об исключении определенных территорий из страхового покрытия. Что же будет происходить, если застрахованный объект попадет на такие территории? По мнению автора, с момента пересечения им соответствующей границы действие срока страхования приостанавливается до того момента, когда застрахованный объект выйдет за пределы данной территории.
Для подобных ситуаций имеют значение рассмотренные выше правила соотношения срока страхования и времени начала и окончания воздействия на застрахованный объект предусмотренных договором страхования опасностей. Правда, в некоторых случаях потребуется их расширение.
На практике возникают достаточно сложные проблемы, связанные с нахождением застрахованного объекта в зонах, исключенных из покрытия.
Так, некоторые специалисты полагают, что в этом случае страховщик вообще освобождается от страховых обязательств, даже если страховой случай никоим образом не связан с пребыванием застрахованного объекта в таком районе. Другие считают, что возможен более мягкий вариант применения данного условия, когда не покрываются лишь страховые случаи, произошедшие именно в этом районе. По мнению автора, проблема может быть решена на базе правила о приостановлении срока страхования на территориях, исключенных их страхового покрытия. В этом случае уже нет оснований рассматривать пребывание застрахованного объекта в районе, исключенном из покрытия, как причину для отказа в страховой выплате по страховому случаю, произошедшему позже совсем в другом месте. Иное дело, если в результате пребывания застрахованного объекта в данной зоне происходит ухудшение самого объекта, его свойств и функциональных возможностей. Но подобную ситуацию следует рассматривать с точки зрения увеличения страхового риска на основании положений ст. 959 ГК РФ.
Исходя из изложенного существенным условием договора страхования должен быть не срок действия договора, который имеет формальное, второстепенное значение, а именно срок страхования.

10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.

С момента вступления в силу договора страхования, но не ранее получения Страхователем лицензии на право эксплуатации данного опасного производственного объекта у Страховщика возникает обязанность страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

В течение 5 дней с даты зачисления на счет Страховщика страховой премии (взноса) Страховщик обязан выдать Страхователю страховой полис с указанием дат начала и окончания действия страхования.

10.2. Договор страхования заключается сроком на один год.

10.3. Договор страхования прекращается в случае:

Истечения действия срока страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в договоре страхования (полисе) на окончание действия договора;

Исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по договору страхования (полису);

Неуплаты Страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

Ликвидации Страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

Ликвидации Страховщика;

Утраты Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращения его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

Прекращения действия договора страхования по решению суда;

В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

10.4. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение по не зависящим от Страхователя причинам эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

При прекращении договора страхования по указанным в настоящем пункте обстоятельствам Страховщик возвращает уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за минусом расходов на ведение страхования.

10.5. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.

10.6. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).

Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.

При этом о досрочном расторжении договора Страховщик должен письменно уведомить Страхователя не позднее чем за 15 рабочих дней.

10.7. О досрочном прекращении договора страхования Страхователь обязан уведомить в письменной форме федеральный орган исполнительной власти, специально уполномоченный в области промышленной безопасности или его соответствующий территориальный орган.

10.9. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.

10.10 Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Комментарии к статье 957 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, определяя его моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

2. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Это означает, что страховщик принимает на себя обязанность возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора в силу.

3. В п. 2 ст. 957 установлено общее правило, согласно которому страхование действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхования. Это означает, что временные рамки такого страхования могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, возникшие до вступления договора в силу.

Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условия торговой сделки требуют страхования груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.

4. Ни в одной из статей гл. 48 не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования. Поэтому для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК РФ. Применительно к страхованию обязательство, помимо урегулированных в ст. 958 ГК РФ случаев досрочного прекращения, может прекращаться в следующих случаях:

1) истечение срока, установленного договором (ст. 425 ГК РФ);

2) исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ); поскольку согласно договору страхования обязательства страховщика определены размером страховой суммы, выплата страхового возмещения в указанном размере прекращает обязательство; если же страховое возмещение выплачено частично, обязательство в оставшейся части прекращается лишь с истечением срока действия договора;

3) новация (ст. 414 ГК РФ);

4) прощение долга (ст. 415 ГК РФ); в том случае, когда кредитор (страхователь) отказался от получения причитающегося страхового возмещения (простил долг), договор страхования продолжает действовать до момента истечения его срока;

5) невозможность исполнения (ст. 416 ГК РФ);

6) ликвидация страховщика (ст. 419 ГК РФ).

В качестве основания прекращения страхового обязательства не может быть выплата отступного. По смыслу ст. 409 ГК РФ отступное представляет собой денежную замену реального исполнения обязательства. Поскольку страховое обязательство является денежным, то не может быть и речи об отступном. Федеральный суд Московского округа, вынося решение об отказе в иске перестрахователя к перестраховщику, в качестве одного из оснований своего решения привел следующие доводы: "Не может быть признан состоятельным довод заявителя о прекращении обязательства по выплате страхового возмещения предоставлением отступного. Прекращение обязательства по выплате страхового возмещения иным, чем выплата, способом не может расцениваться в качестве страхового случая, наступление которого влечет обязанность перестраховщика выплатить страховое возмещение" (дело N КГ-А40/3013-01).

Статьей 10 Закона об организации страхового дела установлено, что "условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогично утраченному имуществу". Следовательно, замена вышедшего из строя или погибшего в результате страхового случая имущества может расцениваться как надлежащее исполнение договора страхования.

Срок договора страхования, начало и прекращение действия

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

с момента уплаты первого страхового взноса;

с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин

24.Франшиза в договоре страхования (условная и безусловная).

Франшиза - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

условная;

безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от ", где - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример . По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма - 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых ", где - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример . По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна.

25.Понятия «страховая сумма» и «лимит ответственности» в страховании. Страховой ущерб, страховая выплата. Порядок и принципы расчета страховых выплат. Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения.

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования .

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости , то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Если страховая сумма выше страховой стоимости , тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Лимит ответственности - максимальная ответственность страховщика (перестраховщика) по договору страхования (перестрахования). Может устанавливаться по отдельному страховому риску или страховому случаю.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя, из которой исчисляют страховое возмещение.

Страховая выплата - это денежная сумма, выплачиваемая согласно договора страхования в случае возникновения страхового случая. Вопрос о размере страховой выплаты всегда поднимается в момент подписания договора на любого вида страхование. Как правило, перед тем как подписать договор страхования, страховая компания оценивает стоимость имущества и предлагает внести в договор определенную сумму страховой выплаты. При согласии двух сторон происходит подписание договора и, в дальнейшем, стороны несут ответственность за каждый пункт договора.

Размер страховой выплаты определяется исходя из установленный в договоре страхования страховых сумм и, если это установлено договором страхования, лимитов ответственности Страховщика по страховой выплате по договору страхования в целом, по страховому риску или по страховому случаю. 10.2. при наступлении страхового случая «дожитие», страховая выплата производится Застрахованному в размере 100% страховой суммы, указанной в договоре страхования поданному риску, включая начисленный Страховщиком инвестиционный доход. 10.3. При наступлении страхового случая «смерть ЛП», кроме случаев, когда договор страхования заключен по программе «Дожитие с возвратом страховым взносов в случае смерти», страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, указанной в договоре страхования. В случае смерти Застрахованного, в отношении которого заключен договор страхования по программе «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти», выплачивается сумма уплаченных по указанной программе страховых взносов на дату наступления страхового случая. 10.4. При наступлении страхового случая «ППУТЛП» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, указанной в договоре страхования.

10.5. При наступлении страхового случая «инвалидность ЛП», страховая выплата рассчитывается по одному из следующих вариантов, устанавливаемому в договоре страхования.

10.6. При установлении застрахованному ребёнку до 18-ти лет категории «ребенок-инвалид» страховая выплата составляет 100% или 75% страховой суммы в зависимости от условий договора. В договоре страхования по умолчанию при установлении застрахованному ребёнку до 18-ти лет категории «ребенок-инвалид» страховая выплата составляет 75% страховой суммы. 10.7. При наступлении страхового случая «госпитализация ЛП» страховая выплата рассчитывается в размере от 0,05 до 2% страховой суммы, установленной в договоре страхования, за каждый день госпитализации, вне зависимости от того, закончился ли период госпитализации до или после окончания срока страхования, но не более чем за 30 (тридцать) дней по одному страховому случаю, если иной срок госпитализации, подлежащий оплате, не установлен в договоре страхования. Страховщик вправе при заключении Договора установить отложенный период длительностью от 2 (двух) до 21 {двадцати одного) первых календарных дней госпитализации, при этом, соответственно, эти дни при расчете страховой выплаты не учитываются. Сочетание условий «процент выплаты за каждый день госпитализации» и «продолжительность отложенного периода» определяется Страховщиком в одностороннем порядке.

Порядок определения страховой суммы

4.1. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

4.2. Страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению Страхователя со Страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная (страховая) стоимость имущества может определяться:

4.2.1. на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих её размер;

4.2.2. на основании оценки независимого оценщика;

4.2.3. иным способом по соглашению сторон.

4.3. Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается:

4.3.1. при страховании строений – стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом износа (при страховании квартир – рыночная стоимость) и/или затрат на ремонт (восстановление), включая стоимость отделочных материалов и оборудования (с учетом износа) и работ, произведенных на момент заключения договора страхования;

4.3.2. при страховании домашнего и/или другого имущества – его стоимость в новом состоянии за минусом процента износа.

4.4. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

4.5. По соглашению Страхователя и Страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

4.6. В период действия договора страхования Страхователь вправе подать заявление на увеличение страховой суммы (страхование вновь возведенных или не включенных в основной договор строений (построек), увеличение страховой суммы по домашнему имуществу) в пределах действительной стоимости объектов страхования, за исключением случаев, указанных в пунктах 2.5.6. и 2.5. настоящих Правил. При этом заключается дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной (страховой) стоимости объектов страхования.

4.7. Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. При заключении договора страхования страховая сумма может быть установлена:

4.7.1. за причинение вреда жизни и здоровью других лиц;

4.7.2. за причинение вреда имуществу других лиц;

4.7.3. за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц.

4.8. Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению Страхователя и Страховщика в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (далее страхование в рублевом эквиваленте иностранной валюты).

4.9. Договором страхования может быть предусмотрен предельный размер страховой выплаты: по одному страховому случаю, по одному страховому риску, по одному объекту, а также за вред, причиненный жизни или здоровью одного лица.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2008, N 37

Что касается окончания срока страхования, по мнению автора, он не может выходить за срок действия договора, в противном случае теряется смысл согласования этого института, являющегося существенным условием страхового договора (пп. 4 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Некоторые специалисты высказывают точку зрения, согласно которой начало срока страхования означает вступление в силу страхового обязательства, а начало срока действия договора страхования - иных обязательств сторон. По мнению автора, утверждение о вступлении в силу страхового обязательства именно с начала страхования требует определенного уточнения. Вопрос состоит в том, что именно следует понимать под страховым обязательством. Если согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, то такое обязательство возникает не с начала страхового срока, а с момента наступления страхового случая (на практике - с момента признания страховщиком или судом (при наличии спора) произошедшего неблагоприятного события с застрахованным объектом страховым случаем). С началом же страхового срока связывается лишь возможность наступления страхового случая. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату...".

Тот срок страхования, о котором до сих пор шла речь, можно назвать общим сроком страхования, устанавливающим предельные границы периода, когда может наступить страховое событие. Но существует еще и специальный срок страхования, который конкретизирует время, в течение которого могут произойти страховые случаи. Наиболее наглядно это проявляется в договорах страхования сохранности грузов.

Важным отличием страхового срока от срока действия договора является то, что очень часто начало и окончание страхового срока определяется сторонами не временными границами, а событиями. Например , при перевозке грузов начало срока страхования обычно увязывается либо с моментом пересечения грузом или его частью борта транспортного средства, либо с моментом выезда (выхода) транспортного средства за границы склада, территории организации и т.п., а окончание срока соответственно с пересечением грузом борта транспортного средства при разгрузке либо с пересечением транспортным средством с грузом границ территории пункта назначения и т.п.

Варианты определения границ срока страхования весьма разнообразны. Это могут быть календарные даты, а также любое событие, в частности момент уплаты страховой премии или ее первой части, начало и конец рейса, начало погрузки и окончание разгрузки.

Некоторые специалисты предлагают различать формальное начало страхования, когда возникает лишь обязанность страхователя по уплате страховой премии, и начало страховой ответственности, под которой понимается обязанность страховщика по страховой выплате. С подобной точкой зрения сложно согласиться, так как, во-первых, смешиваются такие институты, как вступление договора в силу и начало срока страхования, хотя между ними, как было показано, могут быть различия, а во-вторых, вводится новое понятие - "формальное начало страхования".

Поскольку срок страхования устанавливает временные границы периода, когда может наступить страховой случай, очень важно определиться с моментом наступления последнего. Таковым является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Распространено мнение, согласно которому моментом наступления страхового случая является начало существования или действия (но еще на незастрахованный объект) самой опасности, предусмотренной договором страхования, оно вряд ли может быть признано обоснованным, поскольку опасность может как затронуть интересы страхователя или выгодоприобретателя, так и обойти стороной.

В принципе, возможны следующие варианты соотношения момента начала проявления опасности и начала или окончания страхования.

Опасность стала проявляться и оказывать воздействие на застрахованный объект до начала срока страхования. В этом случае важно, знал ли страхователь или выгодоприобретатель о происходящем. Если они находились в неведении относительно того, что опасность уже начала причинять вред страхуемому объекту, то такой договор страхования не должен признаваться недействительным по признаку ничтожности.
Опасность возникла до начала срока страхования, но ее воздействие на застрахованный объект началось и завершилось в период страхования. Как указывалось, при этом нет оснований для сомнений в действительности договора страхования.
Опасность начала свое действие и завершила его в период страхования, а ущерб был выявлен после окончания срока страхования.
Опасность проявилась как в период страхования, так и после его окончания, а ущерб был выявлен позже. В такой ситуации страховщик должен платить, если однозначно будет установлено, что вредоносное воздействие произошло именно в течение срока страхования.
Опасность стала проявляться и прекратила свое действие до начала срока страхования, а причиненный ею вред выявлен в течение срока страхования. В этом случае оснований для страховой выплаты не имеется.
Опасность начала свое воздействие на застрахованный объект в период страхования, но продолжала действовать и после его завершения. Страховая выплата должна быть осуществлена. Более того, на этот случай имеется оговорка о пролонгировании срока действия договора.
Опасность возникла и стала воздействовать на застрахованный объект после истечения срока страхования. При этом основания для страховых выплат отсутствуют.

Важное значение имеет вопрос о том, является ли страховой срок непрерывным или может прерываться в период действия страхового договора. По мнению автора, ответ должен быть положительным. Более того, можно именно приостановлением срока страхования заменить часто применяемое на практике приостановление договора страхования на тот случай, когда страхователь не заплатил очередной страховой взнос.

В случае приостановления срока страхования действуют те же правила определения соотношения начала проявления предусмотренной договором страхования опасности и моментов приостановления и возобновления срока страхования. Исключение составляет лишь случай, когда опасность продолжала действовать в момент приостановления - здесь оговорка о пролонгировании срока действия договора и, соответственно, страхового периода применяться не должна, иначе акт приостановления действия страхового покрытия потеряет всякий смысл.

Такие же последствия имеют место в тех случаях, когда в договоры страхования включаются условия об исключении определенных территорий из страхового покрытия. Что же будет происходить, если застрахованный объект попадет на такие территории? По мнению автора, с момента пересечения им соответствующей границы действие срока страхования приостанавливается до того момента, когда застрахованный объект выйдет за пределы данной территории.

Для подобных ситуаций имеют значение рассмотренные выше правила соотношения срока страхования и времени начала и окончания воздействия на застрахованный объект предусмотренных договором страхования опасностей. Правда, в некоторых случаях потребуется их расширение.

На практике возникают достаточно сложные проблемы, связанные с нахождением застрахованного объекта в зонах, исключенных из покрытия. Так, некоторые специалисты полагают, что в этом случае страховщик вообще освобождается от страховых обязательств, даже если страховой случай никоим образом не связан с пребыванием застрахованного объекта в таком районе. Другие считают, что возможен более мягкий вариант применения данного условия, когда не покрываются лишь страховые случаи, произошедшие именно в этом районе. По мнению автора, проблема может быть решена на базе правила о приостановлении срока страхования на территориях, исключенных их страхового покрытия. В этом случае уже нет оснований рассматривать пребывание застрахованного объекта в районе, исключенном из покрытия, как причину для отказа в страховой выплате по страховому случаю, произошедшему позже совсем в другом месте. Иное дело, если в результате пребывания застрахованного объекта в данной зоне происходит ухудшение самого объекта, его свойств и функциональных возможностей. Но подобную ситуацию следует рассматривать с точки зрения увеличения страхового риска на основании положений ст. 959 ГК РФ.

Исходя из изложенного существенным условием договора страхования должен быть не срок действия договора, который имеет формальное, второстепенное значение, а именно срок страхования.

С.Дедиков

Советник Московского

перестраховочного общества